La función primaria del seguro de vida

Es importante recordar que la función primaria de seguro de vida es proveer a las necesidades de sus beneficiarios y que el mantenimiento de una cobertura adecuada debe ser su prioridad. El seguro de vida como una herramienta financiera leverageable no es para todos. Sin embargo, cuando la situación lo requiere y se encuentra en una posición financiera para tomar ventaja de este tipo de políticas, que pueden ser la solución ideal para llenar la necesidad de una infusión rápida y fácil de dinero en efectivo.

Producto de los préstamos

Préstamos de política de vida variable y universales también pueden estar sujetos a una tasa de oportunidad o costo. Esta cantidad se calcula hallando la diferencia entre la tasa garantizada la aseguradora está pagando y la tasa actual de su selección de inversiones. Se añade la diferencia en la tasa de interés que tendrá que pagar en su préstamo. Por ejemplo, si su tasa garantizada es del 3% y su tasa de inversión está pagando 6%, entonces la diferencia de 3% se añade a la tasa de interés de su préstamo.

Hay un lugar para el seguro de vida

Hay diferentes opiniones sobre el seguro de vida como una inversión y que realmente depende a quién le pregunte; algunos sostienen que, aparte de vida a término todo es una mala idea, mientras que otros consideran que la vida permanente como la mejor opción. El hecho es que, ya que las inversiones van, seguro de vida nunca va a proporcionar un gran retorno. Dicho esto, hay un lugar para el seguro de vida en una cartera de más allá de la ventaja de muerte pero se requiere para entender las reglas y los riesgos.

Consejos para elegir la compañía de seguros Derecho

Las compañías de seguros en los Estados Unidos van desde gigantes de la industria con decenas de millones de pólizas en vigor a las pequeñas empresas que venden sólo unos pocos cientos políticas de cada año. Así que una vez que haya tomado la decisión de comprar una política, ¿cómo saber si la compañía que usted elija es el adecuado. Estos son algunos consejos para guiarlo a través del proceso:

Haciendo un poco de la tarea es siempre una buena idea. En términos generales, las compañías de seguros de vida están en excelente estado de salud financiera. De todos modos, usted quiere estar seguro de que puede confiar en la empresa que elija. Así que a pesar de que las compañías de seguros están obligados por ley a mantener grandes reservas para garantizar que puedan cumplir con sus obligaciones futuras de sus clientes, siempre es inteligente para hacer una cierta preparación antes de completar una compra.

Echa un vistazo a las calificaciones de la empresa La mejor manera de comprobar la salud financiera de una empresa es mirando a su "calificación". Varias empresas privadas llevan a cabo análisis financieros de las compañías de seguros y sus informes normalmente se puede acceder en línea, a través del teléfono o visitando su librería local. Algunos pueden ofrecer sus calificaciones de forma gratuita y otros cobran una pequeña tarifa. Tenga en cuenta que no todos los organismos utilizan el mismo sistema de clasificación. Por ejemplo, Aaa es la máxima calificación en Moody, pero A ++ es la mejor clasificación en A.M. Mejor. Así que tenga cuidado al comparar información de diferentes agencias de calificación. Asimismo, recuerda que la calificación de una empresa es sólo uno de varios factores a tener en cuenta al considerar una compra. Si usted está evaluando dos políticas y uno está asegurado por una compañía con un A.M. La mejor calificación de B + ( "bueno") y el otro es de una empresa con una calificación A ( "excelente"), no asuma automáticamente que usted debe comprar a la compañía de mayor puntuación. Si la política de la otra empresa tenga más de las características que está buscando, puede ser que sea la mejor opción.

¿El tamaño importa? Sí y no mayor parte de las mayores compañías de seguros han estado en el negocio durante décadas y una fecha todo el camino de vuelta a mediados de la década de 1840. Cuando una empresa ha estado en el negocio tanto tiempo, puede estar bastante seguro de que entiende las complejidades del negocio de seguros, sabe cómo manejar el riesgo y hacer crecer los activos, y tiene una historia de reuniones obligaciones financieras a largo plazo. Pero eso no quiere decir que no se debe considerar hacer negocios con las empresas más pequeñas. Hay cientos de pequeñas a las compañías de seguros de tamaño mediano, y muchos han existido al igual que siempre (y cumplir con las obligaciones financieras al igual que siempre) que sus contrapartes más grandes.

Consulte las quejas contra las compañías de seguros una compañía de vida están regulados por los departamentos estatales de seguros, que siguen las quejas presentadas por los consumidores. Aunque el tipo y la calidad de la información de la reclamación pueden variar de estado a estado, es otra medida es posible que desee considerar al elegir una empresa. Para consultar las quejas en contra de una empresa en particular, visite la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros base de datos.

Solicitar la asistencia de un profesional de seguros La mayoría de la gente compra un seguro de vida a través de agentes o corredores, y por buenas razones: La determinación de la cantidad y el tipo de seguro para comprar es una de las decisiones financieras más importantes que usted hará en su vida, pero también es uno de el más complicado. Un profesional de seguros calificado llevará a cabo un exhaustivo análisis de las necesidades de seguros y proporcionar recomendaciones de política que se basan no sólo en el conocimiento de las calificaciones de la compañía, pero el trato personal con las empresas que él o ella está recomendando.

¿Qué costos de seguros de vida basado en sus necesidades?

Las dos primeras preguntas la mayoría de la gente pregunta cuando se miran en una cobertura de seguro de vida son muy a menudo: "¿Cuánto cuesta?" Y "¿Cuánto necesito?" Costos de seguro de vida puede ser un reto para calcular porque hay varios tipos de seguros de vida, incluyendo la vida entera, vida universal y seguro de vida a término. El costo del seguro de vida es única para cada individuo y depende del tipo de política que elija, la cantidad de cobertura que desea, y factores tales como su edad y la salud general.

Al comparar las tasas de seguros de vida en línea puede ser una buena manera de obtener una idea de lo que se podría pagar en primas. Pero para obtener un plan personalizado que satisfaga plenamente sus necesidades y presupuesto, es una buena idea trabajar directamente con un agente. Para obtener respuestas detalladas y una revisión de su situación, póngase en contacto con un agente independiente en la red Choice de confianza que se especializa en seguros de vida. Un agente miembro local en su área puede ayudarle a evaluar sus opciones y proporcionar un presupuesto personalizado.

Factores que afectan los costos de seguros de vida
Edad: En general, las tasas de seguros de vida aumenta a medida que envejece.
Perfil de salud: ¿Tiene alguna enfermedades crónicas? ¿Fumas?
Género: Las mujeres viven más tiempo, estadísticamente, y por lo general pagan menores costos de seguros de vida.
Ocupación: Recepcionista? ¿Operador de maquinaria? instructor de paracaidismo? Sí, es importante.
Exámenes: "No hay examen de" las cotizaciones de seguros de vida están disponibles, pero son típicamente más caros.
Para ver algunas de las tasas de seguros de vida media, vamos a revisar varios escenarios. ¿Por qué? Debido a que el coste medio de un seguro de vida para un varón de 30 años que fuma es muy diferente del costo promedio de una mujer de 30 años con un certificado de buena salud. Para ilustrar el rango de los costos asociados con el seguro de vida, la siguiente sección le dará algunos escenarios hipotéticos para que usted pueda pensar antes de comprar un plan.

Seguro de Vida Permanente Toda una vida de Opciones

Seguro de vida permanente que ofrece protección de por vida. Encuentra la política adecuada para satisfacer sus necesidades en curso.

Seguro de vida entera

Seguro de vida entera le da primas niveladas, sólidas garantías y la protección valiosa. También se puede acumular valor en efectivo, que se puede acceder a través de préstamos.

Seguro de vida universal

Con el seguro de vida universal, se obtiene la protección de toda la vida, valor en efectivo y flexibilidad. Por ejemplo, con algunas pólizas de seguro de vida universal, usted tiene la opción de cambiar ciertas características de su política, tales como el nivel de cobertura y los pagos de las primas. Si usted está buscando para una mayor versatilidad al mismo tiempo tener una protección a largo plazo, seguro de vida universal puede ser adecuado para usted.

Opciones de seguro de vida

Hacemos todo lo que podemos para nuestros seres queridos, no porque tenemos que hacerlo, sino porque queremos. Ya sea que esté buscando cobertura por un período específico de tiempo o la protección de toda la vida, con la cobertura de seguro de vida, puede ser feliz sabiendo que sus seres queridos serán capaces de vivir sus sueños, no importa lo que depara el futuro.

10 Cosas que usted necesita absolutamente saber sobre seguros de vida

Para ayudar, aquí hay 10 cosas que absolutamente necesita saber sobre el seguro de vida:

Si alguien depende de usted económicamente, es necesario un seguro de vida. Es prácticamente obligatorio si usted es un cónyuge o los padres de los niños dependientes. Sin embargo, es posible que también necesite un seguro de vida si usted es ex-cónyuge, pareja de otra vida, un niño de padres dependientes, el hermano de un adulto dependiente, un empleado, un empleador o un socio de negocios. Si está jubilado o de forma estable financieramente independiente, y nadie sufriría financieramente si tuviera que ser no más, entonces usted no necesita un seguro de vida. Es posible, sin embargo, considerar el uso de un seguro de vida como una herramienta financiera estratégica.
El seguro de vida no se limita a aplicar un valor monetario a la vida de alguien. En su lugar, ayuda a compensar las inevitables consecuencias financieras que acompañan a la pérdida de vidas. Estratégicamente, ayuda a los que se quedan cubrir los costos de los gastos finales, las deudas pendientes y las hipotecas, gastos de educación planificadas y pérdida de ingresos. Pero lo más importante, a raíz de una muerte inesperada, el seguro de vida puede disminuir las cargas financieras en un momento cuando los miembros supervivientes de la familia están tratando con la pérdida de un ser querido. Además, el seguro de vida puede proporcionar una valiosa tranquilidad para el tomador del seguro. Es por ello que el seguro de vida es vital para el sostén de un hogar con una sola ingresos, pero sigue siendo importante para el cónyuge que se queda en casa.
El seguro de vida es un contrato (llamado una política). Una política es un contrato entre una empresa de seguros de vida y alguien (o, en ocasiones algo, como un fideicomiso) que tiene un interés financiero en la vida y el sustento de otra persona. La compañía de seguros piscinas las primas de los asegurados y paga las reclamaciones llamados un beneficio en la muerte caso de muerte. La diferencia entre las primas tomadas en y por las prestaciones pagadas a cabo es la ganancia de la compañía de seguros.
Hay cuatro jugadores primarios, o papeles, en un seguro de vida. Estas funciones pertenecen a la aseguradora, el propietario, el asegurado y el beneficiario. El asegurador es la compañía de seguros, responsable del pago de las reclamaciones en el caso de una muerte. El propietario de la política es responsable de los pagos de la prima a la compañía de seguros. El asegurado es la persona sobre cuya vida se basa la política. El beneficiario es la persona, fideicomiso u otra entidad pendiente de recibir la reclamación de seguro de vida o muerte que un beneficio en el caso de fallecimiento del asegurado. Por ejemplo, yo soy el dueño y el asegurado por dos pólizas de seguros de vida (con dos aseguradoras diferentes, como es el caso). Mi esposa es el beneficiario de cada uno. Caminamos a través de los números juntos por lo menos anualmente (y después de los principales argumentos para demostrar que sigo siendo más valiosos vivos!).

¿Necesita seguro de vida? ¿Cuánto es suficiente?

Asesinato misterios podrían sugerir las políticas de seguros de vida son en su mayoría sacados con la intención nefasta, pero un agente de seguros serán rápidos para decirle que la compra de un seguro de vida es un acto de amor.Hay diferentes tipos de seguros de vida, que paga los beneficiarios nombrados dinero si el asegurado muere. Los dos más comunes son de vida a término y la vida entera. Políticas de vida término últimos 10 a 30 años, tienen una cuota mensual fija que no puede aumentar, y deben ser recomprado o en algunos casos convertidas a una póliza de vida entera al final del término; políticas integrales de seguros de vida permanente son buenas durante el tiempo que se paguen las primas. ¿Necesita un seguro de vida? seguro de vida no es para todo el mundo. Alguien que no tiene dependientes económicos en general, no necesita una política. Los que tienen una reserva financiera grande que puede hacerse cargo de los gastos y dependientes en el caso de su muerte también se puede considerar que no vale tener una política. Las personas mayores, incluyendo aquellos con niños que ya están financieramente estable, pueden considerar la posibilidad de pasar sobre el seguro de vida también. Sin embargo, una política podría ser útil en caso de que alguien desarrolla una enfermedad debilitante crónica o enfermedad, como el tratamiento puede drenar rápidamente el ahorro. Las personas con un significativo otros miembros de la familia o que dependen de ellos es probable que desee seguros. La atención se centra a veces en el sostén de la familia, pero la pérdida de la pareja y ama de casa puede salir de una familia con una carga financiera significativa, también.Los padres solteros o abuelos que cuidan de un niño también deberían considerar una política. Incluso las parejas que no tienen hijos pueden querer una política si su estilo de vida depende de los ingresos de ambos. Al final, un seguro de vida no es tanto para el asegurado (aunque puede proporcionar la paz de la mente) como lo es para las personas que dependen económicamente . en el asegurado ? ¿Cómo se calcula necesidades de cobertura Una política puede ser relativamente barato; Incluso $ 500.000 políticas pueden costar menos de seguros de automóviles en algunos casos. Hay varios costos esperados a considerar. 

• Las deudas actuales. La política debe cubrir las deudas actuales de la persona asegurada, como una hipoteca, préstamo de coche, préstamos estudiantiles o saldos de tarjetas de crédito.
• Las contribuciones futuras. Considere la posibilidad de un matrimonio con dos hijos. Ellos quieren una política que los cubra durante los próximos 30 años, mientras que sus hijos crecen. Uno de los padres se queda en casa y el otro trabaja a tiempo completo. La política debe cubrir las futuras ganancias de la pareja que trabaja fuera del hogar (salario más aumentos potenciales, multiplicada por 30 años). Una segunda política debe cubrir el costo de los padres y que se queda en su hogar para reemplazar la contribución de esa persona (el costo del cuidado de niños, servicios de tutoría, un ama de casa y así sucesivamente).
• Grandes gastos futuros. Como padres, la pareja puede querer ayudar a sus hijos a pagar la universidad, comprar un primer coche, o dejar suficiente dinero para el cónyuge sobreviviente tomar un descanso remunerado del trabajo para el duelo. gastos futuros también deben incluir el costo del funeral.

Combine lo anterior y que es la cantidad aproximada de la cobertura de un seguro de vida debe incluir. Tomar en consideración el ahorro corriente que pueden compensar algunos de estos costos. Una cosa que simplifica los cálculos: El pago política está libre de impuestos. Simplificar las cosas al permitir que una calculadora en línea hacen el trabajo. Probar los de SmartAsset , Bankrate yPrudential . ¿Cómo se puede ahorrar en las primas? Es importante darse una vuelta antes de comprar una póliza. Tenga cuidado, sin embargo, de compartir información con un sitio web que sólo pide un nombre y datos de contacto. A menudo, esta entrada se vende a muchos agentes o corredores, lo que puede resultar en una bandeja de entrada inundada y solicitaciones telefónicas no deseadas. El uso de los corredores que trabajan con múltiples empresas puede ser una buena idea; que pueden utilizar un conjunto de información para obtener las cotizaciones de varios aseguradores en competencia (y las políticas comprados a través de un corredor a menudo cuestan lo mismo que las políticas idénticas comprar directamente). Jeremy Hallett, director ejecutivo y co-fundador de la línea corredor de seguros de vidaQuotacy.com , señala que no sólo las empresas calcular la esperanza de vida de manera diferente, pero también pueden tener en cuenta los acontecimientos específicos o estilos de vida de manera diferente. Por ejemplo, los fumadores pueden pagar las primas que se encuentran hasta un 200 por ciento más alto que los no fumadores, algunas compañías de seguros terrón de cigarros, e-cigarrillo y el tabaco de mascar usuarios en la misma categoría que los fumadores de cigarrillos regulares, pero algunos no lo hacen. Un registro de conducción borracha también puede aumentar las tasas de prima, pero algunas compañías de seguros puede no aumentar las tasas para un primer incidente. El seguro de vida a menudo requiere un examen médico (existen opciones no examen, pero las tasas puede ser mayor o menor límite) y las tarifas son bajo para la gente más sana. Comer bien y hacer ejercicio regularmente puede recorrer un largo camino, pero haciendo un esfuerzo de última hora por lo general no es suficiente. Hallett dice que muchas compañías de seguros cuentan sólo la mitad del peso perdido durante el año pasado, asumiendo que la otra mitad es probable que vuelva. A veces hay otros descuentos disponibles, como por ejemplo un descuento multilínea para los asegurados con otros productos de seguros de la empresa. El descuento no garantiza un precio total menor que la compra de seguros de vida de una compañía diferente, sin embargo. No establecer y olvidarse de él. Lo ideal sería que un seguro de vida tendrá una duración de años sin haber sido utilizado - pero la política debe ser revisado cada año o dos. Asegúrese de que la cobertura es suficiente, y las cosas cambian tan necesario mediante la cancelación y rebuying una nueva política o la adición de una política complementaria en la parte superior de la existente. Los cambios en la salud también puede provocar una nueva mirada a la política. El aumento de la salud podría significar una nueva política será más barato. Después de desarrollar una condición crónica, la conversión de una política a largo plazo a una póliza de vida entera puede ser una buena idea, si se trata de una opción.

Cobertura y tarifas para satisfacer sus necesidades - Cotización de seguro de vida

State Farm puede ayudarle a encontrar la cobertura que sea adecuado para usted y sus seres queridos . Nuestros videos planificación de la vida y la calculadora puede ayudar a entender sus opciones , y averiguar qué cantidad y qué tipo es el adecuado para usted, antes de conseguir su cotización de seguro de vida.